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Conseils sur l'assurance habitation

De combien d’assurance habitation ai-je besoin et que couvrira-t-elle?

Le plus gros achat de votre vie est votre maison. Que vous vous prépariez à fermer une maison ou que vous examiniez une facture de renouvellement de l’assurance de votre maison actuelle, vous avez des questions sur la couverture d’assurance habitation et son coût.
Les questions fréquemment posées sur la police d’assurance habitation concernent le montant d’assurance dont vous avez besoin et le type d’événements couverts. Ce ne sont là que quelques éléments à considérer lors de l’achat d’une assurance habitation. Continuez à lire pour en savoir plus!

Qu’est-ce que l’assurance habitation?

Vous souhaiteriez probablement pouvoir mettre l’argent que vous payez pour l’assurance vers d’autres objectifs financiers comme le remboursement de la dette, la constitution de votre fonds d’urgence ou l’épargne pour la retraite. Mais vous comprenez également l’importance de vous protéger contre une perte financière importante.
Selon des sondages réguliers effectués par l’Insurance Information Institute, environ 95% des propriétaires déclarent avoir une assurance habitation. De nombreux répondants sont probablement tenus par leurs prêteurs d’avoir une assurance parce qu’ils détiennent une hypothèque résidentielle.
Les polices d’assurance habitation standard protègent la structure de votre maison et vos effets personnels contre les risques couverts, y compris le feu, la foudre, le vent, la grêle ou le vol.
Votre police paie également les frais de subsistance supplémentaires pour le temps que vous devez quitter votre domicile en raison de dommages ou de destruction. L’assurance habitation vous offre également un niveau de couverture de responsabilité civile.

Exclusions de couverture de police standard

Bien que votre police d’assurance habitation couvre un large éventail de dommages possibles, vous ne vous rendez peut-être pas compte qu’il existe certaines exclusions.
Dans la plupart des États, les politiques standard ne couvrent pas les tremblements de terre et les dolines. Les dommages causés par la tornade ne sont pas non plus inclus dans certains États. Vous pourrez peut-être acheter un avenant ou un avenant à votre police pour couvrir ces événements naturels. Une grosse erreur consiste simplement à supposer que vous avez une couverture.
Les politiques standard excluent également les dommages dus aux inondations ou aux coulées de boue. Si vous voulez une assurance contre les inondations, vous devez travailler avec un agent pour l’acheter via le programme national d’assurance contre les inondations.
La plupart des polices standard ne couvrent pas les dégâts d’eau causés par les débordements d’éviers ou de baignoires ou les refoulements des fosses septiques ou des drains. Mais vous pouvez peut-être acheter un avenant distinct auprès de votre agent d’assurance.
Les dommages causés à votre maison par négligence, défaut de réparation ou «usure normale» sont d’autres exemples d’exclusions de couverture. Si vous avez une infestation de rongeurs ou d’insectes causant des dommages, elle ne sera pas couverte. Et bien que vous ne vous inquiétiez pas souvent des événements nucléaires ou de la guerre, votre police ne couvrira pas non plus les dommages causés par ces situations.
Le meilleur conseil est de parler à votre agent d’assurance et de lire attentivement votre police d’assurance habitation. Savoir précisément quelles couvertures et exclusions votre assurance vous évitera de surprendre si vous devez faire une réclamation.

Termes importants à comprendre – ACV, RCV, franchise

En ce qui concerne l’assurance sur votre maison et vos effets personnels, vous avez une décision à prendre concernant la valeur réelle en espèces ou la couverture du coût de remplacement pour votre logement et vos effets personnels. Si vous subissez une perte couverte, la valeur réelle en espèces (ACV) vous paie ce que vaut votre propriété au moment des dommages.
L’ACV (parfois appelé juste valeur marchande) est déterminé en prenant le coût actuel d’un article et en soustrayant les facteurs de dépréciation tels que l’âge et l’état. En d’autres termes, vous n’obtiendrez probablement pas assez d’argent de l’assurance pour acheter exactement le même article que vous aviez avant la perte avec une couverture ACV.
Avec la couverture de la valeur du coût de remplacement (RCV), vous recevez une compensation pour le coût total de remplacement des biens couverts endommagés ou perdus.
RCV est préféré par de nombreuses personnes en raison de leur souci d’avoir à trouver de grosses sommes d’argent pour remplacer la propriété. Si vous avez un RCV et faites une réclamation, n’oubliez pas que votre assureur ne peut vous payer que la valeur ACV jusqu’à ce que vous achetiez un article de remplacement et que vous lui fournissiez un reçu.
D’autres préfèrent l’ACV car il est moins cher que la couverture RCV. Mais ACV offre également moins de protection pour le propriétaire assuré car il vous oblige à payer plus de sa poche pour remplacer des articles ou des structures de qualité similaire.
N’oubliez pas que les couvertures ACV et RCV ne sont payées qu’après avoir payé votre franchise. Une franchise est le montant que vous payez de votre poche avant le début de la couverture d’assurance. Travaillez avec votre agent d’assurance pour choisir une franchise que vous seriez à l’aise de payer si vous devez déposer une réclamation. Des franchises plus faibles entraînent généralement des coûts d’assurance plus élevés.
Une autre remarque importante – certains biens peuvent être soumis à un type d’évaluation différent par votre assureur. Assurez-vous de vous référer à votre politique spécifique pour la définition exacte et l’explication de ces termes tels qu’ils s’appliquent à votre situation particulière.

Les 4 grands domaines de protection

Examinons plus en détail les protections essentielles qu’offre votre police d’assurance. Nous définirons les termes essentiels et expliquerons ce à quoi vous devez penser lorsque vous prenez des décisions concernant l’assurance habitation.

Protection des logements

Si la structure de votre maison subit des dommages ou si un événement couvert détruit votre maison, vous devrez prendre des décisions concernant la réparation ou la reconstruction de votre maison.
Les polices d’assurance habitation standard s’étendent généralement à toute structure attachée à votre maison. Si vous avez une véranda ou un garage attenant, vous n’avez probablement pas besoin d’un avenant distinct pour les couvrir. Discutez avec votre agent d’assurance de vos limites de police et si elles incluent également les coûts des structures attachées.
Si vous avez une structure comme un cabanon dans votre jardin, elle peut ne pas être couverte par votre police standard. Vous devrez peut-être souscrire une «assurance autres structures» si vous ne voulez pas risquer de payer pour les dommages ou la destruction de ces structures lors d’un événement couvert.
Un autre point important – si vous utilisez une partie de votre maison à des fins commerciales, vous aurez peut-être besoin d’une assurance commerciale pour être couvert. Discutez avec votre agent de l’impact possible de votre entreprise sur votre couverture d’assurance habitation standard.
Un agent d’assurance agréé est la meilleure personne pour vous aider à déterminer le montant de la couverture de logement dont vous avez besoin. Vous pouvez essayer des calculatrices en ligne comme celle-ci d’Esurance pour voir si elles correspondent aux calculs de votre agent.

Affaires personnelles

Une police propriétaire standard couvre les objets personnels volés, endommagés ou détruits par un événement couvert jusqu’à la limite de la police. Soyez proactif et créez un inventaire détaillé de votre maison à utiliser si vous devez faire une réclamation.
Si vous avez des articles coûteux, parlez à votre agent d’assurance de la nécessité d’une assurance supplémentaire de biens personnels prévue pour étendre votre couverture standard. Cette assurance pourrait couvrir des choses comme les bijoux, l’art, les antiquités, les collections ou l’argenterie. Une évaluation de vos biens personnels coûteux vous aidera à déterminer le niveau de couverture dont vous avez besoin.
Vérifiez votre police pour déterminer la couverture de vos biens si vous voyagez loin de chez vous.
L’assurance habitation peut également couvrir jusqu’à 500 $ d’achats par carte de crédit non autorisés.
Selon les circonstances, l’assurance habitation peut également couvrir les arbres, arbustes et plantes des événements couverts.
Passer du temps à examiner les détails de votre police peut révéler des situations de couverture que vous ne connaissiez pas.
La couverture de vos biens est généralement un pourcentage (40-75%) de la couverture de votre logement. Votre agent peut vous aider à déterminer la couverture appropriée pour couvrir votre inventaire des effets personnels.

Frais de subsistance supplémentaires

Si vous perdez l’utilisation de votre propriété en raison d’un événement assuré, les séjours à l’hôtel, les repas et autres frais peuvent être couverts lors des réparations de votre maison ou de la reconstruction de votre maison.
Mais la plupart des politiques limitent le temps et l’argent pour les frais de subsistance supplémentaires (ALE). Il est important de comprendre la protection offerte par votre police d’assurance. Gardez à l’esprit que l’ALE est distinct de la protection du logement.
Si votre maison a un espace de location, ALE peut couvrir les revenus de location que vous ne pouvez pas percevoir si un locataire est déplacé de la zone de location en raison de travaux de construction. Votre politique décrit en détail des situations comme celle-ci. Lisez-le et posez à votre agent d’assurance toutes les questions relatives aux frais de subsistance supplémentaires.
Le montant de la couverture ALE que vous avez dépend de votre compagnie d’assurance et de la police spécifique que vous achetez. De nombreuses polices offrent jusqu’à 20% de la couverture du logement pour les frais de subsistance supplémentaires.

Couverture de responsabilité personnelle

La couverture de la responsabilité personnelle incluse avec votre assurance habitation couvre les blessures corporelles et les dommages matériels subis par des tiers lorsqu’ils sont causés par vous ou des membres de votre ménage. Si vous ou un membre de votre ménage êtes légalement responsable des blessures ou des dommages, votre assurance peut payer l’autre partie jusqu’à la limite de la police par occurrence.
De nombreuses polices offrent une couverture de responsabilité de 100 000 $, mais les agents suggèrent souvent aux propriétaires d’accroître la couverture d’au moins 200 000 $ – 400 000 $.
Vous pouvez également protéger vos actifs en souscrivant une assurance responsabilité civile supplémentaire. Une police parapluie offre une protection supplémentaire en couvrant tout solde restant (jusqu’aux limites de la police) après l’application de votre couverture de responsabilité civile standard. Vous pouvez souscrire une police parapluie d’un million de dollars auprès de nombreuses entreprises pour 150 à 300 dollars par an.
Que vous soyez légalement responsable d’une blessure accidentelle à quelqu’un d’autre sur votre propriété ou non, les politiques des propriétaires couvrent les paiements médicaux jusqu’à une limite (souvent 1 000 $).
Comme vous pouvez vous y attendre, il existe également des exclusions à la couverture de responsabilité. Lisez votre police et parlez à votre agent pour mieux comprendre les détails spécifiques liés à la couverture de responsabilité.

Réflexions finales sur la couverture d’assurance des propriétaires

L’assurance habitation est conçue pour protéger votre bien le plus cher, ainsi que vos biens personnels. Vous bénéficiez également d’un niveau de protection responsabilité civile contre l’assurance habitation. Une couverture si vous êtes forcé de quitter le domicile pendant un certain temps après qu’un événement assuré est également disponible.
Même si vous payez pour quelque chose que vous espérez ne jamais avoir à utiliser, vous dormirez mieux la nuit en sachant qu’en cas de problème, vous serez couvert.
Un thème commun tout au long de cet article est l’importance de lire les documents de votre police d’assurance et de parler avec votre agent. Faire des hypothèses sur votre couverture est une grosse erreur. S’il faut du temps pour en savoir plus sur votre police, considérez-la comme un investissement en vous-même, vos finances et votre avenir.

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